Что такое кредитная история?

что такое кредитная история

При кредитовании физических и юридических лиц банки рассматривают потенциального заемщика по нескольким параметрам: платежеспособность, деловая репутация и кредитная история (КИ). Если первые два показателя клиент может проконтролировать, то последний формируется самими банками.

Что такое кредитная история?

Это понятие ввели на основании федерального закона №218-ФЗ для отслеживания взаимоотношений клиента и банковских организаций. КИ наглядно показывает у потенциального заемщика количество просрочек по ранее полученным кредитам, длительность каждой из них. Она содержит данные о займах от микрофинансовых организаций и общем количестве обращений, отказов по кредитованию.

Кредитная история формируется за счет отчетов, которые финансовые учреждения предоставляют в Бюро кредитных историй (БКИ). Таких организаций несколько, но основная масса данных (около 90%) хранится в НБКИ. Для того, чтобы банк имел право на предоставление конфиденциальных данных, в договоре или в анкете клиента, которую он заполняет при подаче заявки на получение займа, должен присутствовать особый пункт о передаче данных БКИ.

Формально у потенциального заемщика, который понимает, что такое кредитная история, и как она может помешать ему получить финансирование, есть право не давать такое согласие. На практике, если клиент отказывается давать согласие, то компания отказывает ему в выдаче денег.

Данные о долговых обязательствах обновляются на постоянной основе. Срок – до 10 рабочих дней с даты, когда произошло какое-либо значимое событие:

  • выдача нового займа или кредита;
  • погашение займа или кредита;
  • возникновение просроченной задолженности;
  • погашение просроченной задолженности;
  • обращение за займом или кредитом;
  • отказ в предоставлении со стороны кредитора;
  • рефинансирование или реструктуризации кредитов.

Как используют кредитную историю?

С запросами о предоставлении сведений из БКИ обращаются банки, работодатели и страховые компании. Основная масса запросов о предоставлении данных направляется самими заемщиками: каждый старается проверить собственный рейтинг перед обращением в кредитное учреждение.

Банки изучают информацию об исполнении потенциальным заемщиком своих обязательств по предыдущим выданным займам. Там также отображается количество отказов в предоставлении кредита. Причина не указывается, но сам отказ трактуется потенциальным кредитором как фактор снижения платежеспособности клиента.

Данные из Бюро кредитных историй используются при определении процентов, если банк одобрил заявку. Процентная ставка по кредиту – это параметр, который устанавливается, исходя из рейтинга заемщика, его доходов, объема собственности, количества иждивенцев, суммы и срока запрашиваемого кредита. То есть при низком рейтинге банк повышает процентную ставку, чтобы снизить собственные риски невозврата займа.

Зачем кредитная история компаниям?

С 2014 года право на запрос данных имеют и юридические лица, и индивидуальные предприниматели. Некоторые крупные компании используют эту информацию при принятии на работу нового работника, заключение договоров с новым контрагентом.

Специалисты по подбору персонала или сотрудники службы безопасности обращаются в БКИ на основании согласия соискателя. Данные кредитной истории позволяют им сделать выводы о надежности сотрудника, его умении взаимодействовать с финансовыми институтами, адекватно оценивать собственные доходы.

Положительный отчет из БКИ – это дополнительный «плюс» для работника. Особенно это касается материально ответственных лиц (большой уровень просроченных долгов – дополнительный риск хищений на рабочем месте), а также финансистов, главных бухгалтеров, топ-менеджмента (как показатель дисциплины и умения контролировать расходы).

Некоторые крупные компании запрашивают данные о платежеспособности даже действующих сотрудников. Работник может отказать своему работодателю, но такое происходит крайне редко. Согласие на получение сведений из БКИ действительно в течение 2 месяцев.

В самом отчете указаны все сведения о действующих и закрытых договорах, но не будет данных о самих кредиторах, т.к. это уже является конфиденциальной информацией не только заемщика, но и банка. Законом не определен порядок использования этой информации и работодатель, злоупотребив данными, может уволить работника по выдуманному поводу.

Юридические лица могут использовать кредитную историю для составления договоров с контрагентами. Чрезмерная закредитованность поставщика или покупателя, наличие просроченной задолженности или реструктуризации кредитных договоров свидетельствует о возможных перебоях с поставками или оплатами в будущем.

Что отображается в кредитной истории?

Для понимания, что такое кредитная история и как её правильно использовать, приведем типовую структуру отчета. Он состоит из таких блоков:

  • личные данные владельца;
  • адрес места жительства и прописки;
  • контактные данные;
  • сводка по счетам (количество кредитов, остаток основного долга, количество заявок, отказов по ним);
  • данные об организациях, которые запрашивали отчет за последние 24 месяца;
  • расшифрованная информации о наличии просрочек.

Из структуры видно, влияют ли отказы на кредитную историю: наличие этих данных в отчете подтверждает то, что банки используют параметр в качестве дополнительного фактора при принятии своих решений.

В отчете существует градация сроков просрочки в днях:

  • 1-29;
  • 30-59;
  • 60-89;
  • 90-120;
  • от 120 дней.

Банки считают плохой кредитной историей ту, в которой имеются просрочки в 60 дней (для физических лиц) или 90 дней (для юридических лиц) и более за последние 180 календарных дней. Но при принятии решения о кредитовании банковское учреждение может учитывать и другие обстоятельства.

Как узнать кредитную историю?

Для получения данных нужно оформить запрос в Бюро кредитных историй. Обратиться за получением сведений может как сам заемщик, так и третье лицо, если есть согласие от владельца.

Получить информацию можно с использованием особого кода (аналог пин-кода для банковской карты). Именно поэтому важно знать, что такое код субъекта кредитной истории. Он представляет собой комбинацию цифр и букв, которая используется для запроса в БКИ.

Сформировать его можно при получении займа или кредита в банке, обратиться в БКИ или компанию-партнер НБКИ (они есть в Москве, Санкт-Петербурге, Тюменской, Нижегородской областях и нескольких других регионах). Полученный код изменить можно только по личному заявлению владельца.

Физическое лицо имеет право получить данные по кредитной истории 2 раза в год бесплатно. Если человек заплатит 450 рублей, количество обращений неограниченно.

Способы получения отчета:

  • в личном кабинете на сайте бюро;
  • направить запрос по электронной почте (его необходимо подписать цифровой подписью, которую можно оформить на сайте бюро);
  • направить запрос по почте (придется заверить подпись у нотариуса, квитанцию об оплате 450 рублей необходимо приложить к письму);
  • обратиться в офис компании-партнера или БКИ.

Что портит кредитную историю?

Отсутствие просрочек – существенный фактор, который может стать решающим при выдаче кредита банком. Основной параметр, который учитывается при снижении рейтинга заемщика – количество дней просрочки.

Учитывается также количество реструктуризаций – пролонгаций кредита, снижения ставки и других смягчений условий для заемщика. Для Бюро кредитных историй это означает, что со взятыми обязательствами заемщик не справлялся.

Исключением является существенное снижение ставки Центрального банка. В этом случае понижение процентов по кредиту не является реструктуризацией, так как связано с изменением общей экономической обстановки.

Как исправить кредитную историю?

Если человек задумывается, как поднять кредитную историю, это говорит о том, что она уже испорчена. Для исправления КИ необходимо минимум полгода с момента закрытия последнего просроченного кредита, когда происходит обнуление данных. В этом случае она будет считаться положительной, но сам факт банк все равно увидит.

Если в БКИ указаны некорректные данные, то нужно сделать следующее:

  • есть данные о действующих кредитах, которые вы закрыли. Нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением о предоставлении корректных данных в Бюро кредитных историй;
  • присутствуют некорректные данные о просрочке. Напишите заявление в БКИ;
  • зафиксированы кредиты, которых вы не брали. Немедленно сообщите в полицию о мошенничестве.

Если вы не успели своевременно вернуть предыдущий кредит, то нужно перекрыть полученные просрочки. Нужно показать банкам, что предыдущая просрочка была ошибкой, а сейчас – вам можно доверять.

Лучший способ улучшить кредитную историю – взять займ в микрофинансовой организации. Конечно, его обязательно нужно вернуть точно в срок. Большинство компаний дают возможность закрыть кредит раньше установленного без дополнительных комиссий, чтобы не переплачивать.

ТОП-3 Микрофинансовых организации России

  • от 100 до 30 000 рублей
  • от 7 до 21 дня
  • от 0% в день
  • от 18 до 70 лет
  • от 1 000 до 30 000 рублей
  • до 16 дней
  • до 1% в день
  • от 18 лет
  • от 2 000 до 70 000 рублей
  • от 16 до 168 дней
  • от 0% в день
  • от 21 года

Заключение

Положительная кредитная история влияет не только на принятие банком решения о кредитовании конкретного заемщика, но и является дополнительным аргументом при принятии на работу, установлении процентной ставки по кредитам. Важно регулярно отслеживать корректность её отображения в БКИ. Если возникла необходимость, обязательно сразу корректируйте данные.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (4 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *