Как улучшить кредитную историю?

как улучшить кредитную историю

Кредитная история (КИ) – это важнейший параметр, который рассматривают банки при принятии решения о выдаче кредита. Она характеризует платежеспособность клиента, а также его ответственность за взятые обязательства. Улучшить кредитную историю можно даже в тех случаях, когда она безнадежно испорчена. В статье мы рассказали об особенностях этих сведений, способах повышения рейтинга заемщика.

Почему нужно постоянно улучшать кредитную историю?

Банковские и микрофинансовые организации, когда вы обращаетесь к ним за помощью, изучают всю информацию. Если МФО более лояльны, дают кредит даже трудоустроенным неофициально, пенсионерам и студентам, то банки хотят видеть перед собой идеального клиента.

Так история кредитования заемщика оценивается на основании 4 параметров:

  • наличие реструктуризаций кредита;
  • количество и продолжительность просрочек за последние 180 дней;
  • направления использования средств;
  • источники погашения кредита.

Каждая компания имеет свой алгоритм оценки заемщика, но зачастую во внимание принимаются все вышеописанные пункты. Например, 3 просрочки по 15 дней вместе со снижением процентной ставки (особенно при возникновении просрочки уже после смягчения условий) – это плохая КИ. Когда задумываетесь, как улучшить кредитную историю, то работайте сразу со всеми этими факторами.

То, что для заемщика называется «кредитной историей» самим банком именуется как «качество обслуживания долга». Нет прямой зависимости качества обслуживания долга и процентной ставки. Но оно влияет на сумму резерва, которую банк должен «отложить» на случай, если клиент опять выйдет на просрочку, попросит пролонгировать кредит или уменьшить проценты. А вот этот резерв уже напрямую влияет на ту ставку, которую предложит заемщику кредитор, и на окончательное решение о возможности кредитования.

Для клиентов с плохой кредитной историей кредитор может:

  • повысить ставку по выдаваемому кредиту;
  • потребовать залог и/или поручителей;
  • отказаться давать деньги в долг.

Если хотите избежать вышеописанных проблем, следите за состоянием КИ. Уберечь свой рейтинг поможет своевременное закрытие кредитов, использование реструктуризации только в крайних случаях. Задуматься о том, как улучшить кредитную историю лучше ещё до наступления критичного момента.

Как исправить кредитную историю?

Каждый заемщик имеет право дважды за год получить из БКИ отчет о состоянии своей истории абсолютно бесплатно. Если по результатам просмотра этого отчета были выявлены какие-то ошибки, то можно исправить КИ.  Ошибки могут быть такими:

  • наличие действующих кредитов, которые уже закрыты;
  • отражены просрочки, которых не было;
  • наличие в закрытых или действующих займах тех, которые заемщик не брал.

Любая из этих неточностей может оказаться критичной при получении нового кредита. Подробные данные отчетов помогут разобраться, как улучшить кредитную историю.

Если в отчете указаны как действующие те обязательства, которые давно погашены, то необходимо обратиться к кредитору за разъяснением. Обычно данные вносятся через 10 рабочих дней. Если займ погашен раньше, а информация в БКИ до сих пор не поступила, тогда следует написать заявление в отделении банка, а также получить справку об отсутствии задолженности и полном исполнении обязательств. У некоторых организаций есть свой сервис, что позволяет отправить запрос с отчетом из БКИ прямо в личном кабинете.

Если в отчете вы нашли ошибку или недостоверные данные, тогда немедленно обращайтесь в Бюро кредитных историй с соответствующим заявлением. БКИ направит информацию кредитору, который в течение 14 рабочих дней должен будет исправить КИ. Образец запроса можно скачать с сайта бюро и направить его по почте, либо обратиться в офис лично.

Если в отчете присутствуют данные о тех займах, которые вы не брали – пишите заявление в правоохранительные органы. Возможно, данные вашего паспорта были использованы злоумышленниками.

Как улучшить кредитную историю?

Улучшение КИ важно для всех клиентов, независимо от текущей ситуации. Особое внимание обратите на наличие реструктуризаций или рефинансирования, потому что банки негативно относятся к перекредитованиям, если даже нет просрочек. История останется положительной, но доверие банковских организации будет уже не таким высоким.

Сам факт наличия истории взаимоотношений с банками также важен, как и их качество. Перед тем, как исправить плохую кредитную историю нужно изучить наиболее эффективные способы. Некоторые из них отлично подойдут для формирования КИ, если вы ранее не пользовались услугами финансовых компаний.

Улучшаем кредитную историю через займ

Микрофинансовые организации – самый лояльный кредитор на рынке потребительского кредитования России. Микрозаймы могут помочь улучшить КИ или создать её, если человек ранее совсем не брал займы.

С помощью микрозайма, который обязательно нужно вовремя вернуть, можно сделать следующее:

  • закрыть текущий кредит, по которому была реструктуризация или рефинансирование;
  • продемонстрировать платежеспособность за счет досрочного возвращения заемных средств;
  • погасить просрочку, чтобы начать процесс отсчета 180 дней, после которых она не будет учитываться при расчете кредитной истории.

Особенность микрозайма – небольшие сроки и сумма. Большинство МФО предлагают взять займ онлайн по паспорту. Вам не придется тратить время на сбор документов.

Наиболее популярные микрофинансовые организации представлены ниже. Улучшить кредитную историю займом достаточно просто: уделяете оформлению 10-15 минут, получаете деньги на карту, закрываете собственные потребности, возвращаете заемные средства.

  • от 100 до 30 000 рублей
  • от 7 до 21 дня
  • от 0% в день
  • от 18 до 70 лет
  • от 2 000 до 70 000 рублей
  • от 16 до 168 дней
  • от 0% в день
  • от 21 года
  • от 1 000 до 17 000 рублей
  • от 5 до 30 дней
  • до 1% в день
  • от 23 до 65 лет
  • от 3 000 до 100 000 рублей
  • до 365 дней
  • от 0% в день
  • от 18 лет
  • от 3 000 до 100 000 рублей
  • от 3 дней до 1 года
  • до 0.98% в день
  • от 21 года
  • от 1 500 до 80 000 рублей
  • до 18 недель
  • до 1% в день
  • от 20 лет

Можно ли использовать кредит для улучшения кредитной истории?

Потребительские кредиты идеально подходят для создания или улучшения репутации. Крупные банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, которые хотят взять небольшую сумму, при этом не имеют ни одного оформленного ранее займа.

Если целью является именно улучшение кредитной истории, тогда берите немного денег. Кредит лучше оформлять нецелевой, так как именно у этого продукта минимальные требования по документам, получить его легче всего.

Чтобы снизить сумму переплаты, уточните срок моратория на досрочное погашение – период, в течение которого денежные средства нельзя возвращать. Кредит в течение срока моратория можно использовать для текущих нужд, параллельно накапливая собственные деньги на краткосрочном вкладе. После истечения срока моратория взятый займ гасится досрочно. Результат – хорошая КИ при минимальных затратах времени и средств.

Если у заемщика плохое досье, то рекомендуем обратиться в небольшой банк, который более заинтересован в привлечении клиентов. Кредит для улучшения кредитной истории лучше брать нецелевой: вы направите его на погашение текущей просрочки.

Средства нужно сначала снять наличными и переложить на счет в первоначальном банке-кредиторе. Переводить их со счета на счет нельзя – это нарушение условий договора и ухудшение КИ (нецелевое использование кредитных средств).

  • от 15 000 до 10 000 000 рублей
  • до 10 лет
  • от 10.5% годовых
  • от 21 до 69 лет
  • от 50 000 до 5 000 000 рублей
  • от 24 до 60 месяцев
  • 8.5% на первый год
  • от 21 до 68 лет
  • от 20 000 до 5 000 000 рублей
  • от 12 до 60 месяцев
  • от 9.9% годовых
  • от 20 до 70 лет
  • от 10 000 до 1 000 000 рублей
  • от 12 до 60 месяцев
  • от 7.9% годовых
  • от 18 до 70 лет
  • от 50 000 до 2 000 000 рублей
  • от 1 до 3 лет
  • от 14.9% годовых
  • от 18 до 70 лет
  • от 50 000 до 3 000 000 рублей
  • до 7 лет
  • от 9.5% годовых
  • от 19 до 75 лет

Используем кредитную карту для повышения рейтинга заемщика

К этому виду кредитования банки относятся наиболее лояльно. Они предлагают оформить карту с льготным периодом (без начисления процентов) на небольшую сумму. Можете использовать карту для осуществления покупок, постепенно улучшая собственный рейтинг.

Исправление кредитной истории кредитной картой путем погашения просрочки невыгодно, так как за перевод на счет в другой банк взимается существенная комиссия. Можно погасить небольшую задолженность, сняв наличные без комиссии. Например, Альфа-Банк дает возможность бесплатно снять 50 000 рублей в банкоматах.

  • 240 дней под 0%
  • до 300 000 рублей
  • от 30.5% годовых
  • от 19 до 75 лет
  • 55 дней под 0%
  • до 300 000 рублей
  • от 19.9% годовых
  • от 18 до 70 лет
  • 110 дней под 0%
  • до 600 000 рублей
  • от 19% годовых
  • от 23 до 67 лет

Как улучшить кредитную историю путем рефинансирования и реструктуризации кредита?

Если встает выбор между наличием просрочки и наличием реструктуризации, то последнее – лучший вариант. С точки зрения банка, рефинансирование или смягчение условий – это существенный, но не критичный фактор.

Если встает вопрос, как исправить плохую кредитную историю без погашения просрочки из собственных средств, лучше использовать реструктуризацию.

При проведении реструктуризации могут быть такие схемы:

  • отмена штрафов и пеней по просроченной задолженности;
  • внесение платежа только по процентам, при этом просроченный основной долг разделяется между следующими платежами;
  • снижение процентной ставки параллельно с закрытием просрочки;
  • пролонгация кредитного договора параллельно с закрытием просрочки.

При рефинансировании кредитор выдает новый кредит на погашение старого. Таким образом, через 180 дней после проведения реструктуризации или рефинансирования, просроченная задолженность перестает учитываться в качестве фактора, влияющего на кредитную историю.

Наличие реструктуризации или рефинансирования делает кредитную историю «средней». Если возникнет просрочка, независимо от продолжительности, КИ снова станет «плохой».

Можно ли улучшить кредитную историю через депозит?

При возникновении просроченной задолженности кредитор имеет право списывать средства с любых счетов клиента, открытых в банке. Если денег на них денег нет – со счетов поручителей. В крайних случаях, по решению уполномоченного лица банка, деньги могут списать и с депозита, оплатив 0,1% от суммы (аналогично снятию со вклада до его закрытия).

Вклад помогает получить кредит при плохой КИ. Возможно, он позволит не задумываться, как улучшить кредитную историю. Для этого в банк вместе с заявкой и прочими документами нужно предоставить справку об остатке на вкладе, что станет дополнительной гарантией платежеспособности.

Как обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ невозможно – в Бюро кредитных историй хранится информация обо всех действующих и закрытых займах гражданина. Но кредитные организации учитывают не все данные.

Помните следующие моменты:

  • реструктуризация по закрытым кредитам не учитывается;
  • по открытым и закрытым договорам учитываются просрочки за последние 180 дней;
  • по открытым кредитам учитывается реструктуризация и рефинансирование.

Для «обнуления» кредитной истории необходимо погасить все реструктурированные и рефинансированные кредиты, просрочки, подождать 180 дней. Это поможет как улучшить кредитную историю, так и сэкономить на переплатах штрафов и пеней за просрочку.

Заключение

Даже при испорченной кредитной истории есть возможность уменьшить количество претензий банков и повысить свою привлекательность в глазах кредиторов. Для этого используйте перекредитование или смягчите условия по открытому кредиту. В любом случае, сохранить кредитный рейтинг зачастую проще и дешевле, чем избавиться от негативной репутации.

Звёзд: 1Звёзд: 2Звёзд: 3Звёзд: 4Звёзд: 5 (Пока оценок нет)
Загрузка...


Один комментарий для “Как улучшить кредитную историю?”

  1. Поскольку банки уже начинают активно кредитовать, самое время начать изучение своей кредитной истории. Конечно, если вы хорошо помните, что ни разу в жизни не допускали просрочки, то может показаться, что особого смысла в проверке нет. Но как показывает практика, нередки случаи, когда в истории проскакивают данные о кредитах, которые вы ни разу не брали, или о просрочках, которых ни разу не допускали. Именно для этой цели и существует дозволенное законом право знакомиться с собственной кредитной историей. При этом Закон Об организации формирования и обращения кредитных историй разрешает раз в год или после отказа в новом кредите делать это бесплатно (п. 3 статьи 13 Закона). Бюро кредитных историй обязано предоставить отчет в течение двух дней со дня вашего запроса, поэтому никаких проволочек в получении кредитной истории быть не должно. При этом порядок обращения в бюро по закону определяется Положением самого бюро. Это и приводит к расхождению процедуры в этих учреждениях, а в некоторых случаях и к сложностям. В частности, несмотря на то, что закон гарантирует бесплатное ознакомление со свой кредитной историей, на практике сделать это без траты средств практически невозможно.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *